Z čoho sa skladá poplatok za platbu kartou?

Poplatok má tri časti. Dve z nich určujú európske pravidlá a kartové spoločnosti, takže sú u každého poskytovateľa rovnaké. O tretej časti poplatku vieš vyjednávať.

1. Medzibankový poplatok ide banke zákazníka

Medzibankový poplatok (Interchange fee) putuje banke, ktorá vydala kartu tvojmu zákazníkovi. Pri bežných spotrebiteľských kartách vydaných v Európskom hospodárskom priestore ho strážia európske pravidlá:

• Debetné karty: 0,2 % z hodnoty platby.
• Kreditné karty: 0,3 % z hodnoty platby.

Toto číslo je rovnaké u každého poskytovateľa a vyjednať sa nedá. Výnimkou sú firemné karty, na ktoré sa strop nevzťahuje. Sadzby pri nich bežne vychádzajú na 1,2 až 1,8 %.

2. Poplatok kartovej spoločnosti má aj fixnú časť

Poplatok kartovej spoločnosti (Scheme fee) patrí Vise a Mastercardu za použitie ich siete. Skladá sa z percenta, ktoré sa podľa kartovej spoločnosti a pôvodu karty pohybuje zhruba od 0,06 do 0,35 %. No obsahuje aj fixnú sumu za každú transakciu. 

‍

Tá sa pohybuje len vo výške zlomku centov, konkrétne od 0,005 € až 0,02 €. Práve fixná časť je dôvod, prečo platby kartou stoja každú prevádzku inak. Zaplatíš ju rovnako pri platbe 5 € aj za 50 €. Ani tu sa nedajú vyjednať nižšie poplatky, pretože kartové spoločnosti ich majú pevne dané.

3. Marža poskytovateľa je jediná vyjednateľná položka

Marža poskytovateľa (Acquirer fee) ide firme, ktorá ti terminál prenajíma a spracúva platbu. Táto marža je jediná časť poplatku, ktorá nie je pevne daná. Každý poskytovateľ si ju určuje sám a pre každú prevádzku inak. 

‍

Rozhoduje najmä mesačný obrat cez terminál, počet transakcií a priemerná výška platby. Pri vyššom a stabilnom obrate vieš vyjednať lepšiu sadzbu práve na tejto časti poplatku. Predchádzajúce dve časti poplatku zostávajú vždy rovnaké.

MIF++ alebo Blend: Dva spôsoby účtovania, ktoré môžeš mať na výpise

Poskytovatelia platieb účtujú poplatky dvoma spôsobmi. Pri modeli, ktorý sa označuje ako MIF++, vidíš na výpise presnú sumu medzibankového poplatku, presnú sumu pre kartovú spoločnosť a dohodnutú maržu poskytovateľa.

‍

Pri modeli, ktorý sa označuje ako Blend alebo Blended, platíš jednu pevnú sadzbu. Všetky tri zložky sa zlejú do jedného čísla, napríklad do 1 % z každej platby. Toto jedno číslo potom vidíš aj na výpise.

‍

Aké sú ich výhody a nevýhody?

MIF++

Výhody:

• Vidíš, koľko ide bankám a koľko poskytovateľovi, takže máš lepšiu predstavu o nákladoch.
• Pri prevahe bežných európskych kariet vyjde spravidla lacnejšie.

Nevýhody:

• Mesačné náklady kolíšu podľa toho, akými kartami zákazníci platili.
• Faktúra je trochu zložitejšia na čítanie, keďže tam vidíš všetko detailne rozpísané.

Blend

Výhody:

• Jedno číslo, ktoré sa ľahko porovnáva a jednoduchšie si s ním naplánuješ budúce náklady.
• Náklady sa nemenia podľa štruktúry kariet.

Nevýhody:

• Nevidíš, koľko z toho tvorí marža a ostatné poplatky.
• Zvyčajne vyjde drahšie, lebo počíta aj s najdrahšími kartami, ktoré musí poskytovateľ pokryť.

Koľko to vyjde v praxi?

Nasledujúce čísla sú modelový príklad. Počítajú s medzibankovým poplatkom 0,2 %, poplatkom kartovej spoločnosti 0,1 % plus 0,015 € za transakciu a maržou poskytovateľa 0,69 %. Tvoja zmluva sa môže líšiť, princíp však ostáva rovnaký.

Kaviareň s priemernou útratou 7 eur

Cez terminál prejde 12 000 € mesačne, čo je približne 1 714 platieb.

• Medzibankový poplatok: 24,00 €
• Poplatok kartovej spoločnosti: 37,71 €, z toho 25,71 € tvorí fixná časť za transakcie
• Marža poskytovateľa: 82,80 €
• Spolu: 144,51 € mesačne, teda 1,204 % z obratu

S prenájmom terminálu 20 € mesačne stúpne celková suma na 164,51 €. Za rok to je 1 974 € a efektívna sadzba vyjde na 1,371 %.

Maloobchodná predajňa s priemerným nákupom 35 eur

Cez terminál prejde 30 000 € mesačne, čo je približne 857 platieb.

• Medzibankový poplatok: 60,00 €
• Poplatok kartovej spoločnosti: 42,86 €, z toho 12,86 € tvorí fixná časť
• Marža poskytovateľa: 207,00 €
• Spolu: 309,86 € mesačne, teda 1,033 % z obratu

Obrat je nad hranicou, pri ktorej poskytovateľ odpúšťa prenájom terminálu, takže terminál je zadarmo. Za rok zaplatí predajňa 3 718 € a efektívna sadzba teda ostáva na 1,033 %.

Prečo teda tá istá zmluva stojí každú prevádzku inak

Kaviareň zaplatí 1,20 % a predajňa 1,03 % z obratu, aj keď majú rovnaké podmienky v zmluve. Rozdiel nie je v marži poskytovateľa, ale v priemernej výške jednej platby. S prenájmom terminálu sa rozdiel ešte zväčší.

Z porovnania dvoch sadzieb sa preto o cene veľa nedozvieš. Rozhodujúce je, koľko z nich vyjde pri tvojom obrate a tvojom počte platieb.

Najistejšie to zistíš tak, že si prepočet spravíš priamo s poskytovateľom na svojich číslach. Povedz mu mesačný obrat cez terminál, počet platieb a priemernú útratu a nechaj si vyčísliť, koľko by ťa to stálo za mesiac a za rok. Pri takom prepočte sa často nájde aj vhodnejší model účtovania alebo zľava, ktorú v cenníku nenájdeš.

Za čo ešte platíš okrem transakcií?

Okrem sadzby z transakcií obsahuje zmluva ďalšie položky. Preto si ich prejdi ešte pred podpisom.

• Prenájom terminálu: 0 až 30 € mesačne podľa poskytovateľa a typu zariadenia.
• Hranica na odpustenie prenájmu: Viaže sa na mesačný obrat kartových transakcií.
• SIM karta a dáta: Približne 3 € mesačne pri prenosných termináloch.
• Minimálny mesačný poplatok: Niektoré zmluvy ho obsahujú a dopláca ho ten, kto nenaplní dohodnutý objem. To je kritické najmä pri sezónnych prevádzkach.

Jednorazovo zaplatíš tieto položky:

• Kúpa terminálu namiesto prenájmu: 100 až 500 € podľa zariadenia, potom si ale platíš servis sám.
• Inštalácia: Zvyčajne zadarmo, expresná približne 50 €.
• Deinštalácia a ukončenie: okolo 50 €.
• Výmena alebo presun terminálu: Platí sa, keď sa terminál pokazí alebo sa sťahuješ do inej prevádzky. U niekoho zadarmo, u niekoho za pár desiatok eur.
• Poškodené alebo nevrátené zariadenie: Približne 200 €.
• Viazanosť: Bežne 24 alebo 36 mesiacov so sankciou za predčasné ukončenie.

Ako znížiť poplatky za platobný terminál?

Týchto osem krokov vieš urobiť pred podpisom aj počas trvania zmluvy.

1. Počítaj ročne, nie percentuálne

Percento ti samo osebe nič nepovie. Spočítaj si transakčné poplatky, prenájom, SIM kartu, minimálny poplatok a náklady na ukončenie za celý rok. Pri mesačnom pohľade sa jednorazové položky stratia, pri ročnom vidíš skutočnú cenu.

2. Skús vyjednať lepšie podmienky

Medzibankový poplatok ani poplatok kartovej spoločnosti neovplyvníš, priestor je v marži poskytovateľa. Keby marža v našich príkladoch klesla z 0,69 % na 0,40 %, kaviareň ušetrí 417 € ročne a predajňa 1 044 € ročne. Tvoja páka je obrat. Čím viac peňazí ti cez terminál prejde, tým nižšiu maržu si vieš vyjednať.

3. Pýtaj si rozpis, nie jedno číslo

Ponuka „od 0,9 %“ nehovorí nič, kým nevieš, čo je v nej zahrnuté. Žiadaj si rozpis všetkých troch položiek a k nemu informáciu, či je v sadzbe aj fixný poplatok za transakciu.

4. Pri malých útratách sleduj fixnú časť

Ak u teba priemerná platba nepresiahne 10 eur, rozhoduje viac fixný poplatok za transakciu než desatiny percenta. Ponuka s vyššou percentuálnou sadzbou a bez fixnej položky ťa môže vyjsť lacnejšie.

5. Sleduj hranicu na odpustenie prenájmu

Väčšina poskytovateľov ti vie odpustiť prenájom terminálu, ak máš dostatočne vysoký obrat kartových transakcií. Ak si tesne pod hranicou, zisti, koľko ti chýba.

6. Prejdi si položky, ktoré sa platia raz

Deinštalácia, výmena zariadenia, poškodenie a sankcia za predčasné ukončenie vyzerajú ako detail. Pri dvojročnej viazanosti však ľahko prevážia rozdiel niekoľkých stotín percenta v sadzbe.

7. Vyber si zariadenie podľa prevádzky

Stánok na trhu alebo sezónny predaj nepotrebuje stacionárny terminál s mesačným prenájmom. Často stačí terminál v mobile, v ktorom sa nemá čo pokaziť. Reštaurácia naopak potrebuje prenosné zariadenie, s ktorým obsluha príde k stolu.

8. Prepoj terminál s pokladňou

Ak obsluha prepisuje sumy z pokladne do terminálu ručne, vznikajú preklepy a rad sa predlžuje. Pri stovkách malých platieb mesačne ťa táto strata času stojí viac než rozdiel v sadzbe. Pokladňa od Vesla je prepojená s terminálom, takže sumy sa doň posielajú automaticky a tržba sa rovno zaeviduje v eKase.

Čo si vypýtať od poskytovateľa pred podpisom?

Tu je praktický kontrolný zoznam s otázkami na poskytovateľa.

1. Aká je vaša marža?
2. Aký je fixný poplatok v sadzbe kartových spoločností?
3. Aká sadzba platí pre firemné karty?
4. Pri akom mesačnom obrate mi viete odpustiť prenájom terminálu?
5. Obsahuje zmluva minimálny mesačný poplatok alebo minimálny objem?
6. Koľko stojí výmena, presun, deinštalácia a predčasné ukončenie zmluvy?
7. Koľko si účtujete za spracovanie sporu o platbu?

Zhrnutie poplatkov za platobný terminál

Cenu terminálu neurčuje len sadzba v zmluve, ale aj to, ako vyzerá tvoja prevádzka. Pri drobných platbách zaplatíš z rovnakej zmluvy viac než podnik s vyššou priemernou útratou. Vyjednať sa dá len marža poskytovateľa a výhodná sadzba ti vie ušetriť stovky eur ročne.

Ak si chceš prepočítať, koľko by spracovanie platieb stálo tvoju prevádzku, napíš nám na info@veslo.io alebo zavolaj na +421 232 195 479.