Z čeho se skládá poplatek za platbu kartou?

Poplatek má tři části. Dvě z nich určují evropská pravidla a karetní společnosti, takže jsou u každého poskytovatele stejné. O třetí části poplatku můžeš vyjednávat.

1. Mezibankovní poplatek jde bance zákazníka

Mezibankovní poplatek (Interchange fee) putuje bance, která vydala kartu tvému zákazníkovi. U běžných spotřebitelských karet vydaných v Evropském hospodářském prostoru ho regulují evropská pravidla:

• Debetní karty: 0,2 % z hodnoty platby.
• Kreditní karty: 0,3 % z hodnoty platby.

Toto číslo je stejné u každého poskytovatele a vyjednat se nedá. Výjimkou jsou firemní karty, na které se strop nevztahuje. Sazby u nich běžně vycházejí na 1,2 až 1,8 %.

2. Poplatek karetní společnosti má i fixní část

Poplatek karetní společnosti (Scheme fee) patří Vise a Mastercardu za použití jejich sítě. Skládá se z procenta, které se podle karetní společnosti a původu karty pohybuje zhruba od 0,06 do 0,35 %. Obsahuje ale také fixní částku za každou transakci.

Ta se pohybuje jen ve výši několika desítek haléřů, konkrétně přibližně od 0,10 do 0,50 Kč. Právě fixní část je důvod, proč platby kartou stojí každou provozovnu jinak. Zaplatíš ji stejně při platbě za 100 Kč i za 1 000 Kč. Ani tady se nedají vyjednat nižší poplatky, protože karetní společnosti je mají pevně dané.

3. Marže poskytovatele je jediná vyjednatelná položka

Marže poskytovatele (Acquirer fee) jde firmě, která ti terminál pronajímá a zpracovává platbu. Tato marže je jediná část poplatku, která není pevně daná. Každý poskytovatel si ji určuje sám a pro každou provozovnu jinak.

Rozhoduje zejména měsíční obrat přes terminál, počet transakcí a průměrná výše platby. Při vyšším a stabilním obratu můžeš vyjednat lepší sazbu právě na této části poplatku. Předchozí dvě části poplatku zůstávají vždy stejné.

‍

MIF++ nebo Blend: Dva způsoby účtování, které můžeš mít na výpisu

Poskytovatelé plateb účtují poplatky dvěma způsoby. U modelu, který se označuje jako MIF++, vidíš na výpisu přesnou částku mezibankovního poplatku, přesnou částku pro karetní společnost a dohodnutou marži poskytovatele.

U modelu, který se označuje jako Blend nebo Blended, platíš jednu pevnou sazbu. Všechny tři složky se sloučí do jednoho čísla, například do 1 % z každé platby. Toto jedno číslo pak vidíš i na výpisu.

Jaké jsou jejich výhody a nevýhody?

MIF++

Výhody:

• Vidíš, kolik jde bankám a kolik poskytovateli, takže máš lepší představu o nákladech.
• Při převaze běžných evropských karet vyjde zpravidla levněji.

Nevýhody:

• Měsíční náklady kolísají podle toho, jakými kartami zákazníci platili.
• Faktura je trochu složitější na čtení, protože tam vidíš vše detailně rozepsané.

Blend

Výhody:

• Jedno číslo, které se snadno porovnává a jednodušeji si s ním naplánuješ budoucí náklady.
• Náklady se nemění podle struktury karet.

Nevýhody:

• Nevidíš, kolik z toho tvoří marže a ostatní poplatky.
• Obvykle vyjde dráž, protože počítá i s nejdražšími kartami, které musí poskytovatel pokrýt.

Na kolik to vyjde v praxi?

Následující čísla jsou modelový příklad. Počítají s mezibankovním poplatkem 0,2 %, poplatkem karetní společnosti 0,1 % plus 0,40 Kč za transakci a marží poskytovatele 0,50%. Tvoje smlouva se může lišit, princip však zůstává stejný.

Kavárna s průměrnou útratou 175 Kč

Přes terminál projde 300 000 Kč měsíčně, což je přibližně 1 714 plateb.

• Mezibankovní poplatek: 600,00 Kč
• Poplatek karetní společnosti: 1 085,71 Kč, z toho 685,71 Kč tvoří fixní část za transakce
• Marže poskytovatele: 1 500,00 Kč
• Celkem: 3 085,71 Kč měsíčně, tedy 1,029% z obratu

S pronájmem terminálu 300 Kč měsíčně stoupne celková částka na 3 385,71 Kč. Za rok je to 40 629 Kč a efektivní sazba vyjde na 1,129 %.

Maloobchodní prodejna s průměrným nákupem 875 Kč

Přes terminál projde 750 000 Kč měsíčně, což je přibližně 857 plateb.

• Mezibankovní poplatek: 1 500,00 Kč
• Poplatek karetní společnosti: 1 092,86 Kč, z toho 342,86 Kč tvoří fixní část
• Marže poskytovatele: 3 750,00 Kč
• Celkem: 6 342,86 Kč měsíčně, tedy 0,846 % z obratu

Obrat je nad hranicí, při které poskytovatel odpouští pronájem terminálu, takže terminál je zdarma. Za rok zaplatí prodejna 76 114 Kč a efektivní sazba tedy zůstává na 0,846 %.

Proč tedy stejná smlouva stojí každou provozovnu jinak

Kavárna zaplatí 1,03 % a prodejna 0,85 % z obratu, i když mají stejné podmínky ve smlouvě. Rozdíl není v marži poskytovatele, ale v průměrné výši jedné platby. S pronájmem terminálu se rozdíl ještě zvětší.

Z porovnání dvou sazeb se proto o ceně mnoho nedozvíš. Rozhodující je, kolik z nich vyjde při tvém obratu a tvém počtu plateb.

Nejbezpečněji to zjistíš tak, že si přepočet uděláš přímo s poskytovatelem na svých číslech. Řekni mu měsíční obrat přes terminál, počet plateb a průměrnou útratu a nech si vyčíslit, kolik by tě to stálo za měsíc a za rok. Při takovém přepočtu se často najde i vhodnější model účtování nebo sleva, kterou v ceníku nenajdeš.

Za co ještě platíš kromě transakcí?

Kromě sazby z transakcí obsahuje smlouva další položky. Proto si je projdi ještě před podpisem.

• Pronájem terminálu: 0 až přibližně 600 Kč měsíčně podle poskytovatele a typu zařízení.
• Hranice pro odpuštění pronájmu: Váže se na měsíční obrat karetních transakcí.
• SIM karta a data: Přibližně 90 až 150 Kč měsíčně u přenosných terminálů.
• Minimální měsíční poplatek: Některé smlouvy ho obsahují a doplácí ho ten, kdo nenaplní dohodnutý objem. To je kritické zejména u sezónních provozů.

Jednorázově zaplatíš tyto položky:

• Koupě terminálu místo pronájmu: Do přibližně 10 000 Kč podle zařízení, servis si ale platíš sám.
• Instalace: Obvykle zdarma, s technikem na místě přibližně 2 000 Kč.
• alace a ukončení: U někoho zdarma, u někoho přibližně 2 000 až 3 000 Kč.
• Výměna nebo přesun terminálu: Platí se, když se terminál pokazí nebo se stěhuješ do jiné provozovny. U někoho zdarma, u někoho přibližně 2 000 Kč.
• Poškozené nebo nevrácené zařízení: Až přibližně 10 000 Kč, částka obvykle klesá s věkem zařízení.
• Vázanost: Běžně 12 až 36 měsíců se sankcí za předčasné ukončení, někteří poskytovatelé nabízejí smlouvu bez vázanosti.

Jak snížit poplatky za platební terminál?

Těchto osm kroků můžeš udělat před podpisem i během trvání smlouvy:

1. Počítej ročně, ne procentuálně

Procento ti samo o sobě nic neřekne. Spočítej si transakční poplatky, pronájem, SIM kartu, minimální poplatek a náklady na ukončení za celý rok. Při měsíčním pohledu se jednorázové položky ztratí, při ročním vidíš skutečnou cenu.

2. Zkus vyjednat lepší podmínky

Mezibankovní poplatek ani poplatek karetní společnosti neovlivníš, prostor je v marži poskytovatele. Kdyby marže v našich příkladech klesla z 0,50 % na 0,25 %, kavárna ušetří 9 000 Kč ročně a prodejna 22 500 Kč ročně. Tvá páka je obrat. Čím více peněz ti přes terminál projde, tím nižší marži si můžeš vyjednat.

3. Vyžádej si rozpis, ne jedno číslo

Nabídka „od 0,9 %“ neříká nic, dokud nevíš, co je v ní zahrnuto. Vyžádej si rozpis všech tří položek a k němu informaci, zda je v sazbě i fixní poplatek za transakci.

4. U malých útrat sleduj fixní část

Pokud u tebe průměrná platba nepřesáhne 250 Kč, rozhoduje více fixní poplatek za transakci než desetiny procenta. Nabídka s vyšší procentuální sazbou a bez fixní položky tě může vyjít levněji.

5. Sleduj hranici pro odpuštění pronájmu

Většina poskytovatelů ti může odpustit pronájem terminálu, pokud máš dostatečně vysoký obrat karetních transakcí. Pokud jsi těsně pod hranicí, zjisti, kolik ti chybí.

6. Projdi si položky, které se platí jednou

Deinstalace, výměna zařízení, poškození a sankce za předčasné ukončení vypadají jako detail. Při dvouleté vázanosti však snadno převáží rozdíl několika stotin procenta v sazbě.

7. Vyber si zařízení podle podniku

Stánek na trhu nebo sezónní prodej nepotřebuje stacionární terminál s měsíčním pronájmem. Často stačí terminál v mobilu, ve kterém se nemá co pokazit. Restaurace naopak potřebuje přenosné zařízení, se kterým obsluha přijde ke stolu.

8. Propoj terminál s pokladnou

Pokud obsluha přepisuje částky z pokladny do terminálu ručně, vznikají překlepy a fronta se prodlužuje. Při stovkách malých plateb měsíčně tě tato ztráta času stojí více než rozdíl v sazbě. Pokladna od Vesla je propojená s terminálem, takže částky se do něj posílají automaticky. Od ledna 2027 za tebe pokladna odešle tržby také do EET 2.0.

Co si vyžádat od poskytovatele před podpisem?

Tady je praktický kontrolní seznam s otázkami na poskytovatele.

1. Jaká je vaše marže?
2. Jaký je fixní poplatek v sazbě karetních společností?
3. Jaká sazba platí pro firemní karty?
4. Při jakém měsíčním obratu mi můžete odpustit pronájem terminálu?
5. Obsahuje smlouva minimální měsíční poplatek nebo minimální objem?
6. Kolik stojí výměna, přesun, alace a předčasné ukončení smlouvy?
7. Kolik si účtujete za zpracování sporu o platbu?

Shrnutí poplatků za platební terminál

Cenu terminálu neurčuje jen sazba ve smlouvě, ale také to, jak vypadá tvá provozovna. Při drobných platbách zaplatíš ze stejné smlouvy více než podnik s vyšší průměrnou útratou. Vyjednat se dá jen marže poskytovatele a výhodná sazba ti může ušetřit tisíce korun ročně.

Pokud si chceš přepočítat, kolik by zpracování plateb stálo tvou provozovnu, napiš nám na info@veslo.io nebo zavolej na +420 227 025 499.